因为冬奥会，北京也加入到数字人民币（试点版）App的试点中，所以下载体验了一下。贴几张图：

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注册过程和其他钱包类无差别，充值的话要么手机银行转入，要么升级二类钱包。

这次被官方的一个采访，对数字人民币这个理解更多了一些。

原文《中国新闻周刊》的数字人民币应用再试水，现有支付渠道都要“缴械投降”了？

重点刨析一下。

第一个疑问，也是我当时不太理解的：

在使用数字人民币App时，需要将银行账户的钱兑换为数字人民币，充入“钱包”，为什么不直接使用银行账户支付？

我还是画个图说明一下吧，看一下账户体系吧。

如上图所示，央行在自己的体系内为各银行开设账户，记录着各银行在央行存放的钱。

而我们常用的第三方支付也作为一个金融机构，在央行开设备付金账户。

同样的我们个人或者企业，在各商业银行开设结算账户，记录着我们自己的钱。

所谓的货币二级分发体制就是把我上面的两张图整合在一起，如下图：

这个账号体系是我们常说的实体账号，实实在在的存放着钱。

那对应的虚拟账号，比如支付宝是怎么样的呢？

其实本质上如果是记账纬度，其实支付宝和商业银行没有任何区别，不过是钱的来源不同，支付宝的钱只能是通过银行账户转过来的，而商业银行的账户可以是央行发的，也是用户存的，这点是本质区别。

下面我们再看一下“数字人民币”的账户体系是如何的。

在介绍之前，我们看央行发钱有两种形式，一种就是最常用的直接通过银行账户流通，另外一种是现金形式。

专业一点，根据用途和存在形式的不同，货币可以被分为M0、M1、M2三类，M0指流通中的现金，包括纸币和硬币，M1是在M0 的基础上加上企业活期存款，M2则是在M1的基础上加上定期存款、居民储蓄存款、其他存款。

人们在使用支付宝、微信支付等第三方支付工具时，需要绑定银行账户，通常使用活期存款，属于M2范畴，而数字人民币的定位是替代M0，也就是替代纸币、硬币这样的实物现金。

如图，我们从上往下看，央行产生的钱，分为现金类和非现金类，数字人民币解决的是M0的流动性，慢慢地我们减少纸币的发行或者把存量的纸币转化成数字人民币。

如上图的右半部分，个人数字人民币账户系统，目前在终端上的体现便是数字人民币App，而数字人民币账户与银行账户是分开的两套系统。

现在人们认为数字人民币账户余额是由银行账户余额‘兑换’而来，与支付宝、微信支付账户余额逻辑类似，似乎仍绕不开银行账户，但是未来数字人民币会有其独立来源。

如上图右半部分，政府、企业都可能成为个人数字人民币的来源，如果企业的员工都有数字人民币账户，企业发放工资时可以不经过任何银行账户，直接发放到个人数字人民币账户。从这点可以看出，这是两套不同的账户体系。

从两套账户体系来讲，确实，数字人民币和支付宝微信，不在一个竞争赛道上。

今天码字有点晚了，后面再接着聊。

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