去年《半月谈》发文称：从现在至未来的10年间，我国将迎史上最大“退休潮”，60后群体正以每年2000万人的规模退休。怎么会突然这么多人退休？

2022年的出生人口才956万，退休的竟有2000万，中间怎么差了这么多......

这其实和早年的婴儿潮有关，上世纪60年代，出生人口高达2.39亿，而后的70年代则达到了近2.17亿。

有人觉得，看看热闹就行，和自己没多少关系。但实际上，这次“退休潮”对个人的影响远比想象中的大。因为退休金、医疗资源、养老保障等都和我们息息相关。

表1 对应时间出生人数和年龄对比

从数据我们可以看出，退休的人口数量远远大于出生的人口数量。可能有人会问，年轻人少就少呗，和退休有啥关系？他们的养老金，应该从他们年轻时交的社保费里出啊！

其实不然。我国现行的养老金制度叫“现收现付制”。简单理解就是这个月要支付的养老金，来自这个月刚收上来的养老金。有人把这种养老金模式叫做“老年人消费，年轻人付账”。

因此退休潮之下，退休的人要领的养老金也会由现在的年轻人——80后、90后、甚至00后来出。那么这批年轻人，将面临更大的社保缴费压力，因为退休潮的人数明显超出出生人口的2-3倍左右。

由于购房、养育孩子等成本持续增高，出生率也持续下降，那等现在的80/90甚至00后自己退休的时候，社保养老金还够领吗？从当前的人口增长趋势来看，恐怕不容乐观。

根据国家统计局数据，我国人口出生率自20世纪90年代以来，已从最高20‰以上降至7.52‰。在最近的2016年至2022年，已连续6年下降。

若人口出生率持续下降、人口进入负增长阶段，我们退休后的养老金指望着当时的劳动力来缴纳，这劳动力还能有多少？

我国的企业退休职工养老金平均值为3100元。

尽管人社部多次给出“养老金按时足额发放没问题”的定心丸，养老金发放水平也在持续上调。

但平均3000元左右的退休金，大概只能保证退休后的基本生活，想要高质量的退休生活，光靠社保退休金还远远不足。

我国目前养老体系主要有三大支柱共同承担：

第一支柱：社保养老金；

第二支柱：企业年金和职业年金，主要看自己所在单位的福利如何；

第三支柱：个人主导的储蓄性养老保险和商业养老保险，比如银行理财、基金、商业养老保险等。

有专家表示：基本养老金(第一支柱)是保障退休人员的基本生活，如果需要更高的生活水准或者更高的保障水平，则需要第二支柱、第三支柱。

其实发达国家也是如此。美国和加拿大“第一支柱”替代率在30%~40%之间，欧洲高福利国家高一些，在50%~60%。

可见，仅靠第一支柱的社保养老金远远不够，依靠第二、三支柱成为必然选择。第二支柱的覆盖群体有限，主要为大型国企，所以补充第三支柱就成为较为可行的方法。

比如提前配置增额终身寿险/商业年金险，就是一个很好的选择，可以为退休后的生活提供很好的保障。这样的养老金，可以为退休后的生活提供安全、稳定、与生命等长的持续现金流，弥补退休后的收入落差。

增额终身寿/商业年金险因为持续稳定受益，又叫金融房产，和实体房产比起来，金融房产就省心实用多了，金融房产的优势：成本极低的随时变现，需要用钱，可以拿回现金价值，不用等诚意客户，ye不用承担任何税费，比如中介费、契税、个税等。租售比很高，一套300万的房子，现在一个月能租5000就是万幸了，还不包括段租期、维修成本、中介成本；而300万的金融房产一年收租2倍左右，确定保证。完全可以确保自己的养老金持续领取，而且与年金相比，增额终身寿有灵活减保的特点，可以在固定时间拿到自己想要的额度来支持自己年轻时因为事业忙碌而没有实现的一个个小目标。

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